结算利率跌破5%,万能险还值得买吗?

2022-09-19 08:46:38      

乐动体育app网页下载,乐动体育平台官网来自:北京商报

乐动体育app网页下载,乐动体育平台官网今年以来,大中型保险公司开始下调万能险结算利率约0.1-0.5个百分点,最高结算利率由5%降至4.7%。万能险结算率下降的主要原因是保险公司的投资收益承压。业内人士表示,在低利率市场环境下,降低万能险产品结算利率可能成为行业趋势。

乐动体育app网页下载,乐动体育平台官网万能险结算利率收窄

乐动体育app网页下载,乐动体育平台官网万能寿险是一种兼具保障和投资功能的人寿保险产品,一般以人寿保险或年金保险的形式存在。投保人向保险公司缴纳保费后,会进入两个账户,一部分进入风险保障账户进行保障,另一部分进入投资账户进行投资。多年来,“年金+万能险”一直是保险公司在“开门红”期间主推的产品组合。

实际操作中,万能险投资部分的收益按月结算,结算利率不固定,保险公司每月都会在官网公布。同时,还将设定最低保证利率。这部分收益为合同约定的保证最低收益,一般为1.75%-2.5%。

今年以来,多家保险公司的万能险结算费率陆续下调。据北京记者不完全统计,目前保险市场上万能险产品有1750多种。今年以来,400余款万能险产品的结算率有所下降,其中包括部分大型寿险公司产品和中小型寿险公司产品。下降幅度在0.1-0.5个百分点左右。

降息后,市场上大部分万能险结算利率都可以达到4%,集中在4%到4.7%之间。与之前相比,6%结算利率的万能险已经不复存在,5%的结算利率也逐渐远去。大多数产品的最高结算利率已从 5% 降至 4.7%。

北京商报记者浏览各家寿险公司官网发现,万能险赔付率5%的只有少数,如泰康人寿的个人税延养老年金保险B1(2018)、新美人寿等。昆仑健康2020年2月25日后购买的新美互惠保险(万能型)、金银花长期护理保险(万能型)(C158)等。

保险公司投资收益下降的主要原因

很多消费者会将结算利率作为判断是否购买保险的指标。也就是说,万能险的结算利率在一定程度上决定了它是否会受到消费者的欢迎。在这种情况下,保险公司为何要大规模降低万能险的赔付率?

业内普遍认为,降低万能险结算率的主要原因是保险公司的投资收益承压。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云告诉北京商报记者,受疫情影响,国内经济增速放缓,市场利率持续下降。受此影响,保险公司的投资收益也将受到影响,万能险的结算利率将继续下降。

高级精算师徐雨辰也表示,目前市场利率下行,5年以上到期的LPR已经三度下调。一系列原因导致保险公司的投资收益下降,进而影响了万能险的结算率。

从实际情况看,今年保险公司的投资端面临严峻考验。多家上市保险公司在今年中报中提到,上半年净利润低于预期,主要是受资本市场波动影响,投资收益减少。

“在利率持续走低的市场环境下,降低万能险产品的结算利率或将成为行业趋势。”一家人寿保险公司分公司负责人预测。

虽然结算利率有所下降,但横向与其他金融产品相比,万能险仍具有吸引力。银保监会最新数据显示,1-7月,寿险公司为投保人新增支付投资资金4077亿元,同比增长2.3%。该指标代表保险公司的一般保险收入。

目前,与中国工农业建交的5家国有银行挂牌的一年期定期存款年利率为1.65%。六大国有银行三年期定期存款年利率为2.6%;五年期定期存款的年利率为2.65%。而大多数万能险的赔付率可以达到4%。

但需要注意的是,万能险最低保证收益以上部分不保证,保费也并非全部用于投资。杨泽云提醒,万能险的结算利率是基于消费者投保的万能险的投资部分,而不是全部缴纳的保费。尤其是万能险的前几年,要扣除佣金、保单管理费等费用。

万能保险也不是“万能的”。杨泽云告诉北京商报记者,万能险的“万能”体现在其总保费可以调整,保险保障部分的保额也可以调整。

新法规正在酝酿中

万能险兼具保障和投资功能,缴费灵活,金额可调。基于此,万能险迅速发展成为寿险公司的主要险种之一。

2015年和2016年,万能险迎来了光明时刻。这两年,万能险保费同比增速分别高达95%和55%。许多中小型保险公司将其视为“弯道超车”的有力工具。

2017年以来,万能险监管政策持续收紧,引导万能险从“野蛮生长”回归源头保障。

目前,更详细、更深入的万能险新规仍在酝酿中。北京商报记者了解到,2021年以来,银保监会陆续出台了《万能人身保险管理办法(征求意见稿)》《长期寿险信息披露规定》等新规。 《保险产品(征求意见稿)》,将规定万能保险的结算利率和信息披露。

其账户资产价值等收入。还提出保险公司万能险的保险期限不少于5年,鼓励保险公司发展20年以上的万能保险。

《长期寿险产品信息披露规定(征求意见稿)》要求,万能险在对保单给付进行论证时,采用最低保证给付论证和万能结息给付论证来论证被保险人未来给付的给付情况。产品,用于利益论证的假设结算。利率不能分别高于最低保证利率和 4%。

徐雨辰指出,万能险新规酝酿实质上是在引导寿险公司做长线业务,让结算利率反映真实的投资情况。从信息披露的角度来看,4%的示范利率更能反映万能险的实际情况。结算率。

北京商报记者陈婷婷、李秀梅

责任编辑:张文

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